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第一百零一章 有门儿了（第1页）

魏老师转过头看许小艾：“他这底层到底放的是什么贷款啊？”

许小艾赶紧陪笑着说：“这放的就类似于个人的消费贷款，所以从几十到几百到几千上万十万百万都有，最大的金额不会超过百万。无错更新@”

“我明白了，那估计就和信用卡的差不多，是以小额分散来管理他自身的风险的，这样吧，你把他们银行的放款条件拿过来给我看看。”

许小艾早就准备好了，她把放款条件一条条的列给魏老师看，魏老师看过之后，拿出了自己的手机：“这家银行的app是什么？”

许小艾拿出了自己的手机给魏老师看了一下app的图标。

魏老师当着许小艾的面直接下载了这个app，打开一看，果然线上审核非常简单，提交身份证，手机号码就可以等待审核了。

“一般审核要多长时间能下款？”

“之前我试过，申请了之后他们会在后台查询征信，并和他们的系统中的审核标准相比对，还有通过电话号码也可以查到很多实名的信息，比如说公积金的情况，交养老和社保的情况，这都是他们审核的要素，如果说没有什么太大的问题，他们会立刻由电脑审核通过，5分钟之内就下款，速度是非常快的，所以才能做到一天24小时无间断的放款，产生的数据量才会如此之大。”

魏老师总算是明白了：“那这类的客户资金用途又是怎么样管理的呢？”

“对于这一部分的审核，他们之前在放款的时候就会让客户填写资金用途，如果在10万块钱以下的贷款，那其实一般都是用于消费，也做不了什么大事，这一块只要客户承诺他用于消费，系统也就会自动审核通过。”

“那如果客户去买理财呢？”

“反正从他的账户是看不出来，如果客户把钱转到了其他银行再去投入股市或者房地产，那他们目前是没有什么手段的，他们只能通过客户的承诺，如果发现后期有挪用的情况，那可以立刻收贷。”

“他们现在的违约率大概是多少？”

“我们查过了，他们的违约率还没有信用卡的高。因为毕竟放款的金额太小，大部分都是在万把块钱左右，有的人根本还没有感觉到利息的存在，应该是有正常工资收入的人提前用于消费，等工资发了就陆陆续续的把这笔钱给还上了。”

“那为什么不去申请银行的信用卡？”

“魏老师，银行的信用卡利率可是比他这里高多了，虽然有一个50天的免息期，但是后期如果不还钱的话，年化利率大约到18%，有的甚至更高。而像这种互联网银行，他的贷款利率并没有那么高，一般都在10%以下，你说对于客户来讲，在他只要能承受的范围之内，他当然去选择互联网银行了，而且期限还长。”

“绕来绕去，还是在于它底层资产循环购买这一块加的杠杆太大，我们可能会兜不住，它加了杠杆之后账期会拉长，这一块你们请会计师事务所做过测算了吗？”

许小艾拿出测算表给魏老师看：“我们已经做好了测算，会计师事务所把分配的期限拉长了，这一单业务大约半年分配一次，它的整体的回款期限是每三个月一次，经过现金流的匹配，目前现有的底层资产拉出来的数据是可以足够覆盖的。”

“现在肯定是这样，那循环购买之后呢，它的现金流还能匹配上吗？”

“目前来看我们是这么设定的，只要它底层回款的现金流能够足够分配优先部分，那其实劣后并不在意有多少回款。因为劣后就是银行本身，而且这个项目循环购买之后，最终的收益都是给到了劣后，收益率相当可观，劣后也不在乎这个时间的长短，宁愿给优先做安全垫。”

在许小艾噼里啪啦的一阵解释之下，魏老师终于有一些放心了：“那看来你们对这个项目了解的还是比较透彻的，。

循环购买这一块并不是不能做，在公开市场已经有很多了。但是在私募市场投资人不知道是不是能够接受，只要能保证优先级的收益，这个项目就能做。”

“不过，”魏老师画风一转，许小艾的心拎了起来，眼看着就要有曙光了，别又提出了什么其他的要求。@*~~

“不过这一块循环购买，我要求你们必须用专门的账户来进行管理。”

“对对对，”许小艾赶紧把话接过来：“我们已经请这家互联网银行开三个账户，分别是储备金的本金户，利息户以及保证金户。本金和利息的回款可以作为循环投放，但是保证金用于他们弥补优先的收益的。三个账户单独管理，我们业务随时可以进行监控，这三个账户的划款权限必须要加盖我们公司的印鉴。”

“这个倒是挺好的，你们想的还是比较周到，如果有保证金可以垫付优先的收益，那我觉得就没什么太大的问题，只不过你要跟公司在评审会上说明底层资产你们还是有管理的，如果一点管理都没有，公司肯定不让你们过。”

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